2025년 현재, 금융당국은 중·저신용자 보호를 위해 중금리대출 공급 확대를 적극 추진하고 있다.
그 결과 은행권뿐 아니라 저축은행, 카드사, 캐피탈사 등 제2금융권에서도 다양한 중금리대출 상품이 출시되었다.
이 글에서는 은행과 제2금융권의 중금리대출 금리를 비교표로 정리하고, 승인율을 높이는 방법까지 다룬다.
중금리대출의 개념
중금리대출은 일반적으로 연 7%~15% 수준의 금리를 적용한다.
신용등급 4~7등급 차주가 주 대상이며, 일부 금융사는 8~9등급까지도 취급한다.
고금리 상품을 이용 중인 차주가 대환대출(갈아타기) 목적으로 중금리 상품을 이용하는 사례가 많다.
중금리대출의 필요성
우리나라의 대출 시장은 고신용자 중심으로 운영되어, 중·저신용자는 고금리 상품에 의존하는 경우가 많았다.
이를 보완하기 위해 정부와 금융당국이 중금리대출 활성화 정책을 추진해왔다.
특히 2025년에는 은행뿐만 아니라 제2금융권까지 참여 범위를 넓혀 공급을 확대하고 있다.
대상자 요건
중금리대출은 신용등급뿐 아니라 소득, 재직(사업) 기간, 기존 부채 상황 등을 종합적으로 평가해 심사한다.
주요 대상자
- 신용등급 4~7등급의 직장인, 자영업자, 프리랜서- 연소득 1,200만 원 이상 (기관별 차이 있음)
- 최근 6개월 내 연체 이력이 없는 차주
2025년 금융당국 정책 방향
정부는 2025년에도 중금리대출 확대 정책을 유지하고 있다.
특히 은행권에 의무 공급 비율을 설정하고, 제2금융권에도 적극적으로 중금리 상품 출시를 유도하고 있다.
또한 금융소비자보호법 강화에 따라 금리 산정의 투명성과 투자자 보호 장치도 개선되고 있다.
은행권 중금리대출 금리
은행권의 중금리대출은 상대적으로 금리가 낮고, 심사가 엄격하다.
주로 직장인·공무원·전문직을 대상으로 하며, 재직 안정성이 중요하다.
| 은행 | 금리(연) | 대출 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 국민은행 | 7.0%~11.5% | 최대 2,000만 원 | 직장인 대상, 재직 1년 이상 필수 |
| 신한은행 | 7.5%~12% | 최대 2,500만 원 | 공무원·대기업 근로자 유리 |
| 우리은행 | 8%~13% | 최대 2,000만 원 | 상환 능력 위주 심사 |
저축은행 중금리대출 금리
저축은행은 은행보다 금리가 높지만, 심사가 완화되어 있다.
프리랜서, 자영업자, 단기 근속자도 이용할 수 있다.
| 저축은행 | 금리(연) | 대출 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|
| OK저축은행 | 9%~15% | 최대 3,000만 원 | 프리랜서 가능, 비대면 신청 지원 |
| 웰컴저축은행 | 10%~16% | 최대 2,500만 원 | 소득증빙 간소화 |
| 페퍼저축은행 | 9.5%~14% | 최대 2,000만 원 | 저신용자 비중 높음 |
카드사·캐피탈사 중금리대출 금리
카드사와 캐피탈사의 중금리대출은 한도가 넉넉하지만, 금리가 저축은행보다 조금 높을 수 있다.
대신 승인이 빠르고, 직장 안정성이 낮아도 이용 가능하다.
| 기관 | 금리(연) | 대출 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 롯데카드 | 11%~16% | 최대 2,000만 원 | 비교적 심사 빠름 |
| 현대캐피탈 | 10%~15% | 최대 3,000만 원 | 자영업자·프리랜서 가능 |
| KB캐피탈 | 9.8%~14.5% | 최대 2,500만 원 | 자동차 관련 대출 강점 |
신용등급별 조건 차이
중금리대출은 신용등급 구간별로 접근성, 금리, 한도가 달라진다.
| 신용등급 구간 | 대출 가능성 | 금리 수준 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 1~3등급 | 은행권 저금리 대출 우선 | 5%~8% | 중금리보다는 저금리 상품 권장 |
| 4~5등급 | 은행·제2금융권 모두 가능 | 7%~12% | 중금리대출 대표적 대상 |
| 6~7등급 | 주로 제2금융권 이용 | 10%~15% | 소득 증빙이 필수 |
| 8~9등급 | 승인 가능성 낮음 | 13% 이상 | 일부 저축은행·캐피탈사 한정 |
승인율 높이는 팁
중금리대출은 소득과 신용을 동시에 평가하기 때문에, 승인율을 높이려면 구체적인 준비가 필요하다.
1) 소득 증빙 서류 준비
급여명세서, 원천징수영수증, 소득금액증명원 등 공식 서류를 반드시 제출해야 한다.프리랜서는 통장 거래내역과 세금 신고 자료가 유용하다.
2) 연체 이력 관리
최근 6개월 내 연체 기록이 있으면 승인 거절 가능성이 높다.자동이체를 설정해 연체를 방지하는 것이 효과적이다.
3) 부채 비율 조정
DSR(총부채원리금상환비율)이 과도하면 한도가 축소된다.기존 소액 대출이나 카드론을 먼저 정리하는 것이 유리하다.
4) 여러 금융사 동시 신청 자제
단기간에 여러 곳에 대출 조회를 하면 신용점수가 하락할 수 있다.조건을 충분히 비교한 후 1~2곳만 선택적으로 신청하는 것이 좋다.
최종 정리
중금리대출은 고금리 대출을 피하고 싶은 중·저신용자에게 중요한 금융 대안이다.
은행권은 금리가 낮지만 조건이 까다롭고, 저축은행·캐피탈사는 조건은 완화되지만 금리가 다소 높다.
따라서 자신의 신용등급, 소득, 상환능력에 맞는 기관을 선택하는 것이 핵심이다.
또한 대출 실행 전 반드시 비교표를 통해 여러 금융사를 검토하고, 연체 이력 관리 및 소득 증빙을 철저히 해야 승인율을 높일 수 있다.
FAQ: 자주 묻는 질문
Q1. 중금리대출은 누구에게 적합한가요?
주로 신용등급 4~7등급에 해당하는 차주가 이용한다.
고금리 상품을 이용 중인 경우 대환(갈아타기) 용도로도 유용하다.
Q2. 중금리대출 금리는 어느 정도인가요?
일반적으로 연 7%~15% 수준이다.
은행은 7~11%, 저축은행은 9~15%, 카드사·캐피탈은 10~16% 사이에서 형성된다.
Q3. 소득이 낮아도 신청할 수 있나요?
연소득 1,200만 원 이상이면 일부 금융사에서 가능하다.
단, 소득 증빙이 불가능하다면 승인 확률이 떨어진다.
Q4. 중금리대출로 기존 대출 상환이 가능한가요?
그렇다. 대환대출 용도로 활용 가능하다.
고금리 상품을 중금리 상품으로 갈아타면 이자 부담을 크게 줄일 수 있다.