마이너스통장(한도대출)은 약정한도 내에서 필요할 때만 빌리고, 사용한 금액에 대해서만 일할이자를 내는 회전형 신용대출입니다.
2025년 8월 현재는 차주별 상환능력 중심(DSR) 심사와 금리상승을 가정한 스트레스 DSR 운영으로, 한도·금리 산정이 과거보다 보수적입니다.
비상금·단기 유동성에는 효율적이지만, 장기 사용 시 일반 신용대출보다 이자비용이 커질 수 있어 목적·기간에 맞춘 운영 전략이 핵심입니다.
1) 마이너스통장이란?
- 형태: 신용대출의 한 종류로, 계좌에 마이너스 한도를 부여해 인출 시점에 자동 대출 처리.
- 상환: 급여·입금이 들어오면 먼저 대출잔액이 상환(스윕)되고, 남은 금액이 잔고로 남음.
- 기간: 보통 1년 약정 후 재약정(연장) 심사. 일부 상품은 최대 5~10년까지 연장 가능(연 1회 재심사).
- 용도: 비상자금, 카드 결제 전 단기 유동성, 단기간 목돈 지출 등 짧고 빈번한 사용에 적합.
2) 이자·수수료 구조 – 일할이자 계산법과 체크리스트
이자는 사용한 금액 × 연이율 × 사용일수 ÷ 365로 매일 계산(일할)되며, 결제일에 합산 부과됩니다. 약정한도만큼 이자를 내는 것이 아니라 실사용 잔액에만 붙습니다. 다만 마통 금리는 보통 일반 신용대출보다 약간 높고(한도 유연성 비용), 일부 상품은 취급수수료·연장수수료·우대조건 유지 실패 시 금리 가산이 있을 수 있으니 약정서의 비용 조항을 꼭 확인하세요.
| 구분 | 내용 | 체크 포인트 |
| 이자 부과 | 실사용 잔액에 대한 일할이자(매일 계산, 월 단위 청구) | 결제일 전 상환하면 그만큼 이자 절감 |
| 금리 구조 | 지표금리 + 가산금리 − 우대금리(급여이체·카드·자동이체 등) | 우대금리는 “유지”해야 혜택 지속 |
| 수수료 | 취급/연장 수수료가 있을 수 있음(은행·상품별 상이) | 약정서의 연장조건·수수료 조항 확인 |
500만원 × 0.06 × 12/365 ≈ 9,863원(세전). 사용일수를 줄이거나 결제일 전에 상환할수록 이자 절감 폭이 커집니다.
3) DSR·스트레스 DSR 영향 – 한도와 금리의 ‘숨은 변수’
마이너스통장은 DSR 산정에 포함됩니다. 은행은 내부 기준에 따라 실사용 잔액 또는 약정한도의 일정 비율을 원리금으로 환산해 DSR에 반영할 수 있어, 마통 한도가 클수록 다른 대출(주담대·신용대출) 한도가 줄어들 수 있습니다. 또한 변동성 상품은 스트레스 DSR 적용 시 금리 상승을 가정해 원리금을 다시 계산하므로, 같은 소득이라도 여력이 더 줄어들 수 있습니다. 은행별 반영 방식이 다를 수 있으니, 신청 전 반드시 반영 로직을 문의하세요.
| 항목 | 영향 | 대응 팁 |
| 약정 한도 | 한도가 클수록 DSR 점유율이 커질 수 있음 | 필요 한도만 보수적으로 설정 |
| 변동금리 | 스트레스 DSR로 여력 축소 가능 | 금리 재산정 주기·가산금리 수준 확인 |
| 중복 부채 | 마통 + 카드론/할부 등 합산으로 여력 급감 | 소액·고금리 부채 선정리 후 신청 |
4) 일반 신용대출 vs 마이너스통장 – 무엇이 유리할까?
| 구분 | 마이너스통장 | 일반 신용대출 |
| 이자 방식 | 실사용 잔액 일할이자 | 원리금/원금균등, 월 고정 상환 |
| 금리 수준 | 대체로 약간 높음(유연성 비용) | 상대적으로 낮은 편 |
| 사용 목적 | 단기·비상자금, 유동성 관리 | 중장기 자금, 명확한 소요 |
| DSR 영향 | 한도 자체가 DSR 여력 잠식 가능 | 약정 금액·만기 기준으로 명확 |
| 유리한 경우 | 짧고 빈번한 사용, 결제일 전 상환 | 6개월 이상 장기 사용, 정액 상환 선호 |
5) 자격·서류·절차 – 빠르게 승인받는 로드맵
- 자격: 안정적 소득(직장인·프리랜서·사업자), 최근 6~12개월 연체 이력 없음, 과도한 마통/카드론 보유 지양.
- 서류: 신분증, 주민등록등본, 재직증명·급여명세 또는 소득금액증명(프리랜서/사업자), 타대출 내역. 마이데이터 동의 시 서류 축소 가능.
- 절차: 무영향 가조회로 조건 비교 → 2~3개 상품만 본심사 → 약정/개설 → 우대조건 등록(급여이체·자동이체 등).
6) 실전 운영 8가지 – 이자·DSR을 모두 잡는 법
- 한도는 “필요 최소치”로 개설해 DSR 여력 보호.
- 결제일 2~3일 전 선상환하여 평균 사용일수 최소화.
- 급여일 자동 스윕 설정으로 잔액 체류기간 단축.
- 3개월 이상 상시 사용한다면 일반 신용대출로 전환 검토.
- 마통·카드론 동시 보유 지양, 소액·고금리 먼저 정리.
- 우대금리 조건은 “유지 가능한 것만” 선택.
- 연장(재약정) 전 1~2개월, 신용점수·부채비율 정리.
- 변동금리 비중이 높다면 금리 재산정 주기 캘린더 알림.
7) 케이스 스터디 – 평균 잔액을 줄이면 이자가 줄어든다
A씨가 한도 3,000만원 마통을 운용한다고 가정. 월 중 10일간 400만원 사용, 나머지 20일은 0원, 연 6.2%일 때 월 이자(세전)는 대략 400만원 × 0.062 × 10/365 ≈ 6,795원. 반면 30일 내내 150만원을 유지하면 150만원 × 0.062 × 30/365 ≈ 7,644원으로 소액이라도 오래 들고 있으면 이자가 더 커집니다. 즉 “빠르게 쓰고 빠르게 갚는” 패턴이 유리합니다.
8) 자주 묻는 질문(FAQ)
- 마통 금리는 왜 신용대출보다 높은가요? 한도 유지·수시 인출의 편의성 비용(가산금리)이 붙기 때문입니다.
- 중도상환수수료가 있나요? 회전형 특성상 보통 별도 중도수수료는 없지만, 취급·연장 수수료 등은 상품별로 다를 수 있습니다.
- DSR에선 한도 전액이 잡히나요? 은행 내부 기준에 따라 한도 일부를 원리금으로 환산하거나, 잔액 기준 반영 등 방식이 다릅니다. 신청 전 반영 로직을 확인하세요.
- 장기 자금이면? 6개월 이상 지속 사용이면 일반 신용대출/정액 상환 상품이 총이자 측면에서 유리할 가능성이 큽니다.