문제는 같은 사잇돌이라도 금융사 유형과 차주의 신용·소득 구조에 따라 금리와 한도가 크게 달라진다는 점이다.
나는 상담할 때 항상 세 가지부터 본다. 상품 유형, 차주의 최근 6개월 상환·소득 패턴, 그리고 DSR 여유다. 이 세 가지만 정리해도 조건이 확 달라진다.
사잇돌 한눈 요약(유형별 비교)
사잇돌은 크게 은행권, 저축은행, 카드·캐피탈 3축으로 접근하면 이해가 쉽다.
아래 표는 2025년 현재 시장에서 관찰되는 일반적인 범위다. 실제 조건은 금융사·우대 적용 여부에 따라 달라질 수 있다.
| 유형 | 금리(연, 범위) | 한도(일반 범위) | 특징 |
|---|---|---|---|
| 은행권 | 약 7%~11%대 | 최대 약 2천만 원 | 금리 유리, 심사 보수적, 재직·소득 안정성 중시 |
| 저축은행 | 약 9%~15%대 | 최대 약 2천~3천만 원 | 접근성 좋음, 소득증빙 중요, 우대 충족 시 조건 개선 |
| 카드·캐피탈 | 약 10%~16%대 | 최대 약 2천~3천만 원 | 승인 빠름, 한도 유연, 금리는 다소 높을 수 있음 |
금리가 결정되는 구조 이해
금리는 보통 ‘기준금리 + 가산금리 − 우대금리’로 산정된다.
사잇돌은 중금리 영역이므로 가산금리가 크다. 그래서 신용·소득·거래조건을 어떻게 맞추느냐가 체감 금리를 좌우한다.
가산금리에 크게 영향을 주는 것
최근 6개월 연체 0건, 카드 사용률 30%대 유지, 소득 입금 패턴의 규칙성 같은 요소가 가산금리를 낮춘다.반대로 단기 다중 조회, 잦은 현금서비스·카드론 사용은 금리를 끌어올린다.
한 줄 요약
최근 3~6개월의 ‘생활 패턴’이 금리를 만든다. 가산금리는 과거보다 현재의 건전성을 더 민감하게 반영한다.한도가 정해지는 원리 이해
같은 신용이라도 연소득, 부양가족 수, 주거비 구조에 따라 월 상환 여력이 달라지면 한도도 달라진다.
신용구간별 기대 한도·금리 감
아래 표는 신용구간별로 시장에서 빈번히 관찰되는 대략적 범위다. 실제 승인값은 금융사 정책·우대 충족에 따라 달라진다.| 신용구간(참고) | 금리 체감 | 한도 체감 | 코멘트 |
|---|---|---|---|
| 4~5등급 | 하단 구간(약 7~10%) 가능 | 상대적 여유(약 1천~2천만) | 은행권도 도전 가능, 재직 안정성 중요 |
| 6~7등급 | 중간 구간(약 10~13%) | 중간(약 5백~1천5백만) | 저축은행 중심, 소득증빙 관건 |
| 8~9등급 | 상단 구간(약 13~15%+) | 제한적(약 3백~1천만) | 조건 맞추면 일부 승인, 다중대출 정리 필요 |
2025 체크포인트: 금리·한도에 바로 영향 주는 것
현장에서 금리·한도를 뒤흔드는 변수는 의외로 단순하다. 최근 3~6개월 연체 0건, 카드 사용률 관리, 자동이체 설정, 급여이체 실적 같은 생활 습관이 숫자를 바꾼다.
나는 신규 상담 전 반드시 미리 준비하라고 하는 루틴이 있다. 아래 세 가지다.
루틴 1. 사용률·연체 제로 만들기
카드 한도 대비 사용률 30% 안쪽, 최소결제 회피, 통신·공과금 자동이체 설정으로 실수 연체를 막는다.루틴 2. 소득 흐름 증빙 꾸리기
급여명세서·원천징수영수증·통장 입금내역을 3~6개월 세트로 준비하면 가산금리를 낮추고 한도를 키우는 데 유리하다.루틴 3. 다중 조회·소액대출 정리
동시 본심사 다건은 신용점수를 끌어내린다. 가조회로 2~3곳만 비교하고, 카드론·현금서비스 등 고금리 소액부터 먼저 정리한다.은행권 사잇돌 세부 비교
은행권은 금리가 가장 유리하다. 다만 재직 안정성, 소득 증빙, 신용등급이 6등급 이상은 되어야 승인 가능성이 있다.
내 경험상 공무원·대기업 근로자는 승인률이 높고, 프리랜서나 계약직은 서류를 보완하지 않으면 거절되는 경우가 많다.
| 은행 | 금리 범위 | 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 국민은행 | 약 7.0~11.0% | 최대 2천만 원 | 직장인·공무원 선호, 소득 증빙 철저 |
| 신한은행 | 약 7.5~11.5% | 최대 2천5백만 원 | 고소득 직장인에 유리 |
| 우리은행 | 약 8.0~12.0% | 최대 2천만 원 | 상환 능력 비중 큼 |
저축은행 사잇돌 세부 비교
저축은행은 은행보다 문턱이 낮아 프리랜서·자영업자에게 적합하다. 대신 금리는 높다.
내 상담 사례 중 소득금액증명원으로만 심사 통과한 프리랜서가 있었다. 서류만 확실하면 접근 가능하다.
| 저축은행 | 금리 범위 | 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|
| OK저축은행 | 약 9~15% | 최대 3천만 원 | 프리랜서 가능, 모바일 비대면 지원 |
| 웰컴저축은행 | 약 10~15.5% | 최대 2천5백만 원 | 소득증빙 간소화 강점 |
| 페퍼저축은행 | 약 9.5~14.5% | 최대 2천만 원 | 저신용자 승인율 상대적으로 높음 |
카드·캐피탈사 사잇돌
카드사·캐피탈사는 승인 속도가 빠르고, 서류 부담이 적다. 그러나 금리가 다소 높을 수 있다.
자동차·렌터카 등 특화 직군에서 승인 사례가 많았다.
| 기관 | 금리 범위 | 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 롯데카드 | 약 11~16% | 최대 2천만 원 | 승인 속도 빠름 |
| 현대캐피탈 | 약 10~15% | 최대 3천만 원 | 자영업자·프리랜서 가능 |
| KB캐피탈 | 약 9.8~14.5% | 최대 2천5백만 원 | 자동차 관련 직군에 유리 |
신용구간별 실제 시나리오
사잇돌 금리·한도는 신용구간에 따라 다르게 체감된다.
실제 상담 사례를 바탕으로 정리하면 다음과 같다.
4~5등급
은행권 접근 가능, 금리는 7~10%대, 한도는 1천만~2천만 원. 재직 안정성이 있으면 승인률 높음.6~7등급
저축은행 중심, 금리 10~13%대, 한도 5백만~1천5백만 원. 소득증빙이 핵심.8~9등급
금리 13% 이상, 한도는 3백만~1천만 원으로 제한적. 일부 저축은행·캐피탈사에서만 가능.사잇돌 승인율을 높이는 핵심 전략
사잇돌은 중금리 상품이지만, 모든 차주에게 열려 있는 것은 아니다.
내가 상담할 때 강조하는 부분은 ‘최근 6개월 생활 패턴 관리’다. 은행이든 저축은행이든 이 기간의 상환 이력과 소득 흐름이 합격/불합격을 가른다.
1) 연체 이력 제로 만들기
최근 3~6개월 연체는 치명적이다. 통신비·보험료·공과금을 자동이체로 걸어두는 것만으로도 심사 통과율이 달라진다.2) 소득 증빙 꾸러미 준비
급여소득자는 급여명세서·원천징수영수증, 프리랜서는 소득금액증명원·통장 입금내역을 3~6개월 세트로 준비하면 유리하다.은행권은 근로소득자에게, 저축은행은 프리랜서·자영업자에게 각각 강점이 있다.
3) 부채 구조 관리
DSR(총부채원리금상환비율)이 높으면 한도가 줄거나 거절될 수 있다.소액대출이나 카드론부터 정리하면 승인률이 높아진다.
4) 동시 다중 신청 피하기
동시에 여러 금융사 본심사를 넣으면 신용점수가 하락한다.사전 가조회 서비스로 2~3곳만 비교 후, 가장 적합한 금융사에 본심사를 넣는 게 안전하다.
승인 준비 체크리스트
사잇돌 심사를 앞두고 있다면, 아래 항목을 체크해보자.
- 최근 6개월간 연체 이력 0건 유지
- 카드 사용률 30% 이내로 관리
- 급여통장 또는 사업자 통장 입금내역 3개월 이상 확보
- 소액 대출·카드론 정리
- 동시 본심사 신청 자제
- DSR 40% 이내 관리
실제 상담 사례
한 프리랜서 고객은 연소득은 높았지만 소득 증빙이 부족했다.
통장 입금내역 6개월치와 세금 신고 자료를 보완하자, 은행은 거절했지만 저축은행에서 1천5백만 원, 금리 11%로 승인받았다.
반대로, 직장인 고객은 카드론을 정리하고 3개월만 관리하자 은행에서 금리 8.5%로 2천만 원을 승인받았다.
즉, 같은 조건도 준비에 따라 금리·한도가 달라진다.
최종 정리
사잇돌 대출은 중·저신용자에게 합리적인 선택지가 될 수 있는 상품이다.
은행권은 금리가 낮지만 조건이 까다롭고, 저축은행·캐피탈은 조건이 완화되지만 금리가 다소 높다.
결국 본인의 신용점수, 소득 증빙 수준, DSR 여유에 따라 맞는 금융사를 선택하는 것이 핵심이다.
또한 신청 전 최근 6개월 연체 관리, 카드 사용률 조정, 소득증빙 서류 준비만 철저히 해도 승인 가능성이 크게 달라진다.
FAQ: 자주 묻는 질문
Q1. 사잇돌 대출은 누가 이용할 수 있나요?
주로 신용등급 4~7등급 차주가 대상이다.
은행권은 6등급 이상, 저축은행·캐피탈은 7등급 이하도 일부 가능하다.
Q2. 금리는 어느 정도인가요?
은행권은 약 7~11%, 저축은행은 9~15%, 카드·캐피탈은 10~16%대다.
소득 증빙과 신용도에 따라 차이가 크다.
Q3. 최대 한도는 얼마인가요?
일반적으로 최대 2천만 원~3천만 원 수준이다.
다만 DSR 규제와 차주의 소득 대비 상환능력에 따라 줄어들 수 있다.
Q4. 프리랜서도 신청 가능한가요?
가능하다. 특히 저축은행이나 캐피탈사에서는 소득금액증명원, 통장 입금내역으로 심사가 가능하다.
단, 은행권은 근로소득자 위주라 승인 난도가 높다.