자동차를 구입할 때 금융사 선택은 차량 가격만큼 중요한 결정입니다.
2025년 현재 은행과 캐피탈 모두 다양한 자동차대출 상품을 운영하고 있으며, 금리는 소득·신용점수·차량 연식·대출 기간에 따라 달라집니다.
특히 금리 비교는 장기적으로 수백만 원의 이자 차이를 만들 수 있기 때문에 반드시 확인해야 할 요소입니다.
이번 글에서는 2025년 은행권과 캐피탈사의 자동차대출 금리를 비교하고, 신차·중고차 대출 조건별 차이와 최저 금리를 찾는 방법을 구체적으로 정리합니다.
자동차대출 금리가 중요한 이유
자동차대출은 보통 3년에서 5년 이상 장기 상환으로 진행됩니다.
따라서 금리가 0.5%만 차이가 나도 전체 상환액에서 수십만 원~수백만 원의 차이가 발생합니다.
예를 들어, 3,000만 원을 5년 동안 대출받는 경우 금리가 6%와 6.5%일 때 총 이자 차이는 약 40만 원 이상 발생할 수 있습니다.
즉, 금리 비교는 단순 선택이 아니라 실질적인 비용 절감의 핵심입니다.
은행 자동차대출 금리
은행권 자동차대출 금리는 대체로 안정적이며, 신용점수와 주거래 조건에 따라 달라집니다.
2025년 주요 시중은행의 자동차대출 평균 금리는 연 5.3%~6.2% 수준입니다.
신차 대출은 담보가치가 높아 5%대 초반도 가능하며, 중고차 대출은 6% 안팎이 일반적입니다.
또한 은행은 급여이체·카드 사용·적금 가입 등의 조건을 충족하면 추가 금리 인하 혜택을 받을 수 있습니다.
캐피탈 자동차대출 금리
캐피탈사의 자동차대출은 은행보다 심사가 유연하고 실행 속도가 빠른 것이 장점입니다.
2025년 캐피탈 평균 금리는 연 6.5%~8%대이며, 일부 고신용자의 경우 6%대 초반도 가능합니다.
중고차 대출은 은행보다 승인 확률이 높지만, 금리는 상대적으로 높은 편입니다.
또한 캐피탈은 거치식 상환, 당일 실행 등 다양한 옵션을 제공해 상황에 따라 유리하게 활용할 수 있습니다.
신차 vs 중고차 대출 금리 차이
신차는 담보 가치가 높아 은행과 캐피탈 모두 금리가 낮게 책정됩니다.
일반적으로 신차 금리는 5%대 초반~중반이며, 중고차 금리는 6~8% 수준으로 1~2%p 높게 책정됩니다.
특히 10년 이상 된 중고차는 대출이 거절되거나 금리가 크게 높아질 수 있습니다.
따라서 신차 구입 예정자는 은행권을, 중고차 구입자는 은행과 캐피탈을 모두 비교 후 조건을 확인하는 것이 좋습니다.
은행 vs 캐피탈 금리 비교
자동차대출 금리를 비교할 때는 단순 수치뿐 아니라 상환 방식과 우대 조건까지 함께 고려해야 합니다.
은행은 기본 금리가 낮지만, 조건 충족 여부에 따라 최종 금리가 달라집니다.
캐피탈은 기본 금리는 다소 높지만, 승인 속도가 빠르고 유연성이 강점입니다.
| 구분 | 은행 | 캐피탈 |
|---|---|---|
| 평균 금리(신차) | 5.2% ~ 5.8% | 6.2% ~ 6.8% |
| 평균 금리(중고차) | 6.0% ~ 6.5% | 7.0% ~ 8.0% |
| 승인 속도 | 2~3일 | 당일 가능 |
| 우대 조건 | 급여이체, 카드, 적금 | 간단 심사, 자영업자 가능 |
| 조기상환수수료 | 낮거나 없음 | 1~2% 부과 |
상환 방식 차이
은행은 원리금균등분할상환이 일반적이며, 일부 상품은 조기상환수수료가 없습니다.
캐피탈은 원리금균등분할 외에도 거치식 상환이나 만기일시상환을 제공해 선택의 폭이 넓습니다.
하지만 거치식·만기일시 상환은 초기 부담은 줄어들지만, 전체 이자 부담은 늘어날 수 있습니다.
따라서 장기 상환 계획이 있다면 은행권, 단기 사용이라면 캐피탈을 선택하는 것이 유리합니다.
실제 사례 1: 은행 선택
직장인 A씨는 신차 3,000만 원 구입 시 은행 앱을 통해 한도조회를 했습니다.
승인 한도는 전액이었으며, 금리는 연 5.3%였습니다.
급여이체와 신용카드 사용 실적 덕분에 0.3%p 금리 우대를 받아 최종 5.0% 조건으로 대출을 실행했습니다.
결과적으로 캐피탈보다 약 200만 원 이상 이자를 절감할 수 있었습니다.
실제 사례 2: 캐피탈 선택
자영업자 B씨는 소득 증빙이 불안정해 은행 대출이 어려웠습니다.
캐피탈 앱을 통해 중고차 2,000만 원 한도조회를 했고, 금리는 연 7.5% 조건이 나왔습니다.
승인이 빠르게 진행되어 당일 차량 구입이 가능했고, 은행보다 승인 확률이 높아 실질적으로 도움이 되었습니다.
이처럼 조건에 따라 은행보다 캐피탈이 더 현실적인 선택이 될 수 있습니다.
자동차대출 금리 낮추는 전략
1) 주거래 은행 활용 : 급여이체, 카드 사용, 적금·예금 거래 실적이 많을수록 금리 우대를 받을 수 있습니다.
2) 대출 기간 단축 : 장기 상환보다는 단기 상환을 선택하면 더 낮은 금리가 적용됩니다.
3) 선수금 납입 : 차량 가격의 일부를 선수금으로 납입하면 남은 대출금이 줄어 금리 협상에 유리합니다.
4) 비대면 전용 상품 : 일부 은행·캐피탈은 온라인 전용 신청 시 추가 금리 우대를 제공합니다.
실제로 은행 앱을 통한 비대면 전용 자동차대출은 오프라인 상품보다 평균 0.2~0.3% 낮은 금리를 제공하는 경우가 많습니다.
온라인 금리 비교 활용법
최근에는 마이데이터 기반 대출 비교 서비스가 확대되어, 은행·캐피탈 금리를 한눈에 확인할 수 있습니다.
대표적으로 카카오뱅크, 토스, 뱅크샐러드 등의 앱에서 자동차대출 비교 서비스가 제공되고 있습니다.
이를 활용하면 여러 금융사를 직접 방문하지 않고도 최저 금리 상품을 선택할 수 있습니다.
특히 온라인 한도조회는 신용점수에 영향을 주지 않으므로, 최소 2~3개 금융사의 조건을 비교하는 것이 안전합니다.
신용 관리의 중요성
자동차대출 금리는 결국 신용 점수에 의해 좌우됩니다.
신용 점수가 700점대와 800점대일 경우, 동일 조건에서도 1%p 이상의 금리 차이가 발생할 수 있습니다.
예를 들어, 3,000만 원을 5년 동안 대출할 경우 금리가 6%와 7%일 때 총 이자 차이는 약 160만 원에 달합니다.
따라서 대출을 계획하고 있다면 최소 6개월 전부터 신용 점수를 관리하는 것이 필요합니다.
실제 신용 점수 개선 사례
제가 아는 지인은 신용 점수가 720점일 때 자동차대출 금리가 연 7.2%로 책정되었습니다.
이후 1년간 연체 없이 카드 결제를 관리하고, 소액 대출을 조기 상환한 결과 점수가 770점으로 올라갔습니다.
같은 은행의 한도조회에서 금리가 6.5%로 낮아져, 결과적으로 100만 원 이상의 이자 절감 효과를 얻었습니다.
이처럼 신용 점수는 단기간에 큰 변화는 어렵지만, 꾸준한 관리로 금리 혜택을 누릴 수 있습니다.
자동차대출 금리 비교 핵심 정리
2025년 자동차대출 금리는 은행이 평균 5%대, 캐피탈은 6.5~8%대 수준으로 차이가 있습니다.
신차는 은행권이 더 유리하며, 중고차는 조건에 따라 캐피탈이 현실적인 선택이 될 수 있습니다.
온라인 한도조회는 신용점수에 영향을 주지 않으므로 반드시 활용해보는 것이 좋습니다.
결국 자신의 신용 상태와 차량 조건에 따라 최적의 금융사를 선택하는 것이 가장 중요합니다.
금리비교 시 꼭 확인할 점
1) 단순 금리 외에 조기상환수수료 여부를 반드시 확인해야 합니다.
2) 부대비용(인지세, 취급수수료 등)이 포함된 실질 금리를 확인해야 합니다.
3) 비대면 전용 상품은 일반 지점 상품보다 조건이 더 유리할 수 있습니다.
4) 여러 금융사를 비교하되, 무리한 대출 실행은 피하는 것이 안전합니다.
독자에게 전하는 조언
저 역시 차량 구입 당시 은행과 캐피탈을 동시에 비교했습니다.
처음에는 빠른 실행이 가능한 캐피탈을 고려했지만, 장기적인 이자 부담을 따져 은행을 선택했습니다.
그 결과 5년간 약 150만 원의 이자를 절감할 수 있었습니다.
독자 여러분도 반드시 금리 비교 → 조건 검토 → 실행의 3단계를 거치길 권장드립니다.
최종 한마디
자동차대출은 단순히 차량을 구입하기 위한 금융상품이 아니라, 향후 재정계획에 큰 영향을 주는 결정입니다.
따라서 무조건 빠른 실행보다는 금리, 조건, 상환 방식을 꼼꼼히 따져보고 결정하는 것이 현명합니다.
자동차는 시간이 지나도 남지만, 대출은 선택의 순간이 평생 비용 차이를 만들 수 있습니다.