본래 은행권 위주로 시작했지만, 2025년 현재는 제2금융권(저축은행, 카드사, 캐피탈사 등)을 통해서도 폭넓게 공급되고 있다.
특히 신용등급이 낮더라도 일정 소득이 있다면 대출이 가능해, 서민·직장인들에게 많이 이용된다.
사잇돌 대출의 기본 개념
사잇돌 대출은 ‘정책적 중금리 대출’로 불리며, 은행권과 제2금융권 모두에서 운영된다.
신용등급 4~7등급 수준의 차주가 주요 대상이지만, 최근에는 8~9등급 일부 차주까지 확대되었다.
중금리 상품이므로 금리는 보통 연 7~15% 수준으로 책정되며, 고금리 대출 대비 부담을 크게 줄일 수 있다.
제2금융권 사잇돌 대출의 역할
은행권에서 사잇돌 대출을 이용하기 어려운 사람들도 제2금융권을 통해 대출 기회를 얻는다.
저축은행이나 캐피탈사, 카드사 등의 상품은 은행보다 심사 기준이 완화되어 있다.
따라서 상대적으로 신용등급이 낮거나, 근속기간이 짧아 은행권 이용이 어려운 사람들에게 실질적인 대안이 된다.
지원 대상과 특징
대상자 요건
- 만 19세 이상 대한민국 국민- 일정한 소득이 있는 직장인, 자영업자, 프리랜서
- 신용등급 4~9등급까지 가능(기관별 차이 있음)
상품 특징
- 정책적 성격이 있어 금리가 중금리 수준으로 제한됨- 제2금융권을 통해 접근성이 높음
- 대환대출(고금리 대출 갈아타기)로 활용 가능
- 소득증빙 여부에 따라 한도와 금리 차등 적용
2025년 현재 시장 동향
2025년 현재, 정부는 고금리 대출을 줄이고 중금리 상품을 확대하기 위해 제2금융권 사잇돌 대출 공급을 늘리고 있다.
특히 금융소비자보호법 강화 이후, 사잇돌 대출은 투명한 금리 산정과 심사 기준을 요구받고 있다.
이에 따라 이용자는 보다 안전하게 제2금융권 상품을 활용할 수 있게 되었다.
신용도별 한도 차이
사잇돌 대출은 신용등급과 소득 수준에 따라 대출 한도가 크게 달라진다.
일반적으로 제2금융권의 사잇돌 대출은 최대 2천만 원까지 가능하지만, 개인별 조건에 따라 차이가 있다.
| 신용등급 | 가능 한도 | 특징 |
|---|---|---|
| 4~5등급 | 1,000만~2,000만 원 | 비교적 높은 한도와 낮은 금리 적용 |
| 6~7등급 | 500만~1,500만 원 | 소득 증빙이 중요, 한도 제한적 |
| 8~9등급 | 300만~1,000만 원 | 조건 충족 시 일부 승인 가능 |
금리 수준
사잇돌 대출 금리는 신용도, 소득, 거래 금융기관에 따라 달라진다.
일반적인 금리 범위는 연 7%~15% 수준이며, 이는 제2금융권 특성상 은행보다 높지만, 일반 고금리 대출보다는 낮다.
- 4~5등급 차주: 연 7~9% 수준
- 6~7등급 차주: 연 10~13% 수준
- 8~9등급 차주: 연 13~15% 수준
실제 사례
사례 1. 30대 직장인 A씨
- 신용등급: 6등급- 연봉: 2,800만 원
- 제2금융권 사잇돌 대출 승인: 1,000만 원, 금리 11%
사례 2. 40대 자영업자 B씨
- 신용등급: 5등급- 연 소득: 4,200만 원
- 승인 금액: 1,500만 원, 금리 8.5%
사례 3. 20대 프리랜서 C씨
- 신용등급: 8등급- 연 소득: 1,500만 원
- 승인 금액: 500만 원, 금리 14%
사잇돌 대출 신청에 필요한 서류
사잇돌 대출은 소득 증빙이 핵심이다. 따라서 직장인, 자영업자, 프리랜서별로 요구되는 서류가 조금씩 다르다.
- 공통 서류: 신분증, 주민등록등본, 건강보험자격득실확인서
- 직장인: 근로소득원천징수영수증, 최근 3개월 급여명세서
- 자영업자: 사업자등록증, 소득금액증명원
- 프리랜서: 3개월 이상 통장 입금내역, 소득금액증명원
신청 절차
사잇돌 대출은 대체로 온라인 또는 영업점 방문을 통해 신청할 수 있다.
제2금융권은 특히 모바일 앱을 통한 비대면 신청 비중이 높다.
- 상품 검색 및 조건 확인 (각 금융사 앱 또는 홈페이지)
- 온라인 사전 한도조회
- 필요 서류 업로드
- 심사 진행 (소득·신용·재직 정보 확인)
- 승인 후 대출 실행
승인율 높이는 현실적인 팁
사잇돌 대출은 일반 대출보다 승인률이 높지만, 아래 조건을 충족하면 더 유리하다.
1) 소득 증빙을 명확히
비공식 소득만 있는 경우 심사에서 불리하다. 건강보험료 납부, 통장 입금 내역 등을 준비하면 승인 가능성이 커진다.2) 기존 연체 이력 관리
최근 6개월 내 연체 기록이 있으면 승인 거절 가능성이 높다. 소액이라도 연체 없이 관리해야 한다.3) 부채 비율 관리
DSR(총부채원리금상환비율)이 과도하면 대출 한도가 줄어든다. 기존 대출 일부를 상환하면 한도를 높일 수 있다.4) 여러 기관 동시 신청 자제
단기간에 여러 금융기관에 동시에 신청하면 신용등급이 하락할 수 있다. 조건을 꼼꼼히 비교 후 1~2곳만 신청하는 것이 좋다.최종 요약
제2금융권 사잇돌 대출은 은행권 이용이 어려운 중·저신용자에게 실질적인 대안이 된다.
신용등급 4~9등급까지 신청이 가능하며, 조건에 따라 최대 2천만 원까지 대출받을 수 있다.
다만 금리가 신용도별로 차등 적용되므로, 소득 증빙과 연체 관리가 승인율을 높이는 핵심 요소이다.
FAQ: 자주 묻는 질문
Q1. 사잇돌 대출은 은행과 제2금융권 상품이 어떻게 다른가요?
은행권 상품은 금리가 상대적으로 낮지만 심사가 까다롭다.
반면 제2금융권 상품은 금리는 다소 높지만 승인 조건이 완화되어 있어 접근성이 높다.
Q2. 연체 기록이 있어도 신청 가능한가요?
최근 6개월 이내 연체가 있다면 승인 확률이 크게 낮아진다.
소액이라도 연체가 없다는 점을 입증해야 심사에서 유리하다.
Q3. 사잇돌 대출을 다른 고금리 대출 상환에 쓸 수 있나요?
그렇다. 사잇돌 대출은 대환(갈아타기) 용도로도 활용 가능하다.
고금리 대출을 사잇돌 상품으로 전환하면 이자 부담을 줄일 수 있다.
Q4. 사잇돌 대출 한도는 어떻게 결정되나요?
개인의 신용등급, 연소득, 부채 수준, 재직·사업 기간 등을 종합적으로 평가한다.
따라서 동일한 신용등급이라도 소득 구조와 부채 현황에 따라 한도는 달라진다.