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자동차대출을 실행한 뒤 예상보다 빠르게 상환할 경우, 대부분의 금융사는 중도상환수수료를 부과합니다.
2025년 현재 은행과 캐피탈의 조건은 서로 다르며, 대출 기간, 상품 종류, 상환 시점에 따라 수수료율이 달라집니다.
특히 신차·중고차 대출 모두 적용 대상이지만, 일부 은행은 특정 조건을 충족하면 면제해주기도 합니다.
이번 글에서는 은행과 캐피탈의 중도상환수수료율 차이, 계산 방법, 실제 경험담까지 구체적으로 살펴보겠습니다.
자동차대출을 계획하거나 조기 상환을 고려하는 분들이 반드시 알아야 할 핵심 정보입니다.
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중도상환수수료란?
중도상환수수료란 약정된 대출 기간보다 빨리 원금을 상환할 때 금융사가 부과하는 비용입니다.
금융사는 대출 실행 시점에 이미 금리 수익을 예상하기 때문에, 조기 상환으로 이익이 줄어들 경우 이를 보전하기 위해 수수료를 받습니다.
자동차대출에서는 보통 대출잔액 × 0.7~2% 수준에서 책정됩니다.
다만, 은행은 비교적 낮고, 캐피탈은 다소 높은 수준으로 설정하는 경우가 많습니다.
은행 자동차대출 중도상환수수료
은행은 자동차대출 상품에 대해 보통 1~1.5% 내외의 수수료율을 적용합니다.
- 대출 실행 후 1~3년 이내 조기 상환 시 부과
- 일정 기간이 지나면(보통 3년 이후) 면제되는 경우 많음
- 부분 상환 시에는 잔액 기준으로 계산되므로 상대적으로 부담이 적음
예를 들어 1,000만 원 대출을 2년 만에 상환하면, 수수료는 약 10만 원(1%) 정도 발생합니다.
캐피탈 자동차대출 중도상환수수료
캐피탈사의 경우 은행보다 다소 높은 1.5~2%의 수수료율을 적용하는 곳이 많습니다.
- 대출 실행 후 최소 1년 이상 사용해야 조기 상환 가능
- 36개월 상품을 12개월 이내에 상환하면 높은 수수료가 발생
- 일부 캐피탈은 수수료율이 연차별로 점점 줄어드는 방식을 적용
즉, 자금 여유가 생겼을 때 곧바로 상환하기보다는, 수수료 부담과 이자 절약 효과를 비교한 뒤 결정하는 것이 유리합니다.
은행 vs 캐피탈 수수료 비교
| 구분 | 은행 | 캐피탈 |
|---|---|---|
| 수수료율 | 0.7~1.5% | 1.5~2% |
| 적용 기간 | 1~3년 | 1~5년 |
| 부분 상환 | 가능, 낮은 부담 | 가능, 비율 동일 |
| 면제 조건 | 3년 이상 사용 시 | 대부분 없음 |
중도상환수수료 계산 방법
중도상환수수료는 보통 상환 잔액 × 수수료율 × 잔여기간 비율로 계산됩니다.
예를 들어, 대출잔액이 1,000만 원이고, 수수료율이 1%, 잔여기간이 24개월 중 12개월이라면,
수수료 = 1,000만 원 × 1% × (12개월 ÷ 24개월) = 약 5만 원
즉, 남은 기간이 짧을수록 실제 부담하는 수수료도 줄어듭니다.
실제 사례: 은행 조기 상환
2023년 제 지인은 은행에서 3천만 원 신차 대출을 받고 2년 만에 조기 상환했습니다.
당시 수수료율은 1%였고, 남은 대출 잔액이 약 1천5백만 원이었습니다.
계산 결과, 수수료는 약 15만 원이 부과되었는데, 남은 기간 동안 낼 이자가 60만 원 이상이었기 때문에 조기 상환이 훨씬 유리했습니다.
이처럼 이자 절감액과 수수료를 비교하는 것이 핵심입니다.
실제 사례: 캐피탈 조기 상환
제가 직접 경험했던 사례로, 2천만 원 중고차 대출(48개월)을 캐피탈에서 받은 적이 있습니다.
18개월 만에 상환했는데, 당시 잔액이 약 1천만 원이었고 수수료율은 1.5%였습니다.
따라서 약 15만 원의 수수료를 냈지만, 남은 30개월 동안의 이자 비용을 고려하면 결과적으로 이익이었습니다.
다만, 1년 이내 상환이었다면 수수료 부담이 더 컸다는 점에서, 상환 시점 선택이 중요하다는 것을 알게 되었습니다.
중도상환수수료 절감 전략
1) **상환 시점 선택** : 대출 초반보다는 중후반에 상환할수록 수수료 부담이 적습니다.
2) **부분 상환 활용** : 일부 은행은 부분 상환 시 수수료를 낮게 적용하기 때문에, 일시에 모두 갚는 것보다 나눠 상환하는 것이 유리할 수 있습니다.
3) **우대 조건 확인** : 주거래 실적, 일정 기간 경과, 특정 상품은 중도상환수수료를 면제해주기도 합니다.
4) **비대면 상담 활용** : 은행·캐피탈 모바일 앱에서 예상 수수료를 미리 조회해보고 결정하면 불필요한 비용을 줄일 수 있습니다.
자동차대출 중도상환수수료 핵심 정리
자동차대출은 은행과 캐피탈 모두 중도상환수수료를 부과하지만, 조건과 비율은 차이가 있습니다.
은행은 0.7~1.5% 수준으로 낮은 편이고, 2~3년 이후에는 면제되는 경우가 많습니다.
반면 캐피탈은 1.5~2% 수준으로 다소 높으며, 면제 조건이 거의 없는 경우가 많습니다.
따라서 조기 상환 전 반드시 수수료와 절감되는 이자를 비교해야 합니다.
조기 상환 전 꼭 체크할 것
1) 잔여 원금과 이자 비용을 비교해 상환 여부를 결정할 것
2) 상환 시점에 따라 수수료율이 달라지는지 확인할 것
3) 은행·캐피탈별로 부분 상환 조건을 반드시 비교할 것
4) 모바일 앱이나 상담을 통해 예상 수수료를 미리 확인할 것
개인적인 조언
저는 실제로 자동차대출을 조기 상환한 경험이 있는데, 가장 크게 느낀 점은 타이밍이 중요하다는 것입니다.
너무 이른 시점에 상환하면 수수료 부담이 크고, 너무 늦으면 이자 비용이 쌓여 불리합니다.
따라서 남은 이자와 수수료를 동시에 계산해 "언제 상환하는 것이 가장 유리한지"를 따져보는 것이 현명합니다.
마무리
자동차대출 중도상환수수료는 단순한 비용이 아니라, 대출 상환 전략의 일부입니다.
은행과 캐피탈의 조건을 정확히 비교하고, 본인 상황에 맞는 상환 시점을 잡는다면 불필요한 비용을 줄일 수 있습니다.
이번 글이 자동차대출 조기 상환을 고려하는 분들에게 실질적인 도움이 되길 바랍니다.