2025년 현재, DSR은 모든 금융권 대출 심사에서 중요한 기준으로 자리 잡았다.
은행뿐만 아니라 제2금융권에서도 동일하게 적용되며, 차주의 연간 소득과 기존 부채 규모에 따라 승인 가능 여부가 갈린다.
따라서 중금리대출을 고려하는 분이라면, 먼저 자신의 DSR 현황을 정확히 파악하는 것이 필수다.
DSR 규제의 기본 개념
DSR은 총부채원리금상환비율로, 연간 소득 대비 원리금 상환액이 차지하는 비율을 의미한다.
예를 들어 연소득이 4천만 원이고, 연간 대출 원리금 상환액이 1천6백만 원이라면 DSR은 40%다.
금융권에서는 보통 40%를 초과하면 신규 대출 승인을 제한한다.
중금리대출과의 관계
중금리대출은 보통 저축은행, 카드사, 캐피탈에서 많이 이용된다.
그러나 제2금융권이라고 해서 DSR 규제를 피할 수 있는 것은 아니다.
특히 2025년부터는 금융당국이 제2금융권에도 동일하게 DSR 규제를 강화해, 소득 대비 원리금 상환 여력이 부족한 차주는 한도가 줄어든다.
DSR 계산 방식
중금리대출의 DSR 계산은 다음과 같은 요소를 합산해 산출한다.
1) 연소득
급여소득자라면 원천징수영수증, 프리랜서는 소득금액증명원을 기준으로 산출한다.2) 기존 대출 원리금
주택담보대출, 신용대출, 자동차할부, 카드론까지 모두 포함된다.3) 신규 대출 상환액
신청하려는 중금리대출의 예상 원리금도 미리 반영해 DSR을 계산한다.2025년 규제 변화
2025년 금융당국은 제2금융권 DSR 규제를 은행과 동일 수준으로 강화했다.
이에 따라 연소득 4천만 원 기준, 연간 상환 가능액은 약 1천6백만 원(DSR 40%)으로 제한된다.
즉, 기존 대출이 많으면 중금리대출 한도가 줄어드는 구조다.
신용등급별 한도 차이
DSR 규제는 동일하게 적용되지만, 신용등급에 따라 실제 승인 한도에는 큰 차이가 발생한다.
2025년 현재, 제2금융권 중금리대출은 신용점수 600점~750점 구간 차주가 주 대상이다.
아래 표는 실제 금융권에서 확인되는 신용등급별 평균 한도 범위를 정리한 것이다.
| 신용점수 구간 | 평균 금리 | 평균 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 700점 이상 | 7%~9% | 최대 3천만 원 | 우대금리 적용, 승인률 높음 |
| 650~699점 | 9%~12% | 최대 2천만 원 | 조건 충족 시 승인 가능 |
| 600~649점 | 12%~15% | 최대 1천만 원 | 연체 이력 없는 경우만 가능 |
저축은행 심사 특징
저축은행은 중금리대출 공급을 많이 하는 대표적인 제2금융권이다.
금리는 다소 높지만, 소득 증빙만 가능하면 프리랜서나 자영업자도 승인 가능성이 있다.
다만, DSR 40% 규제를 넘으면 금리가 높아도 한도가 줄어들거나 거절될 수 있다.
카드사 심사 특징
카드사의 장기카드대출(카드론)은 승인 속도가 빠르다.
그러나 카드 사용 실적이 심사에 크게 작용해, 실적이 부족한 경우 승인 한도가 크게 줄어든다.
또한 카드론도 DSR 계산에 포함되므로, 기존 카드론이 많으면 추가 한도가 제한된다.
캐피탈사 심사 특징
캐피탈사는 자동차, 생활자금, 목적성 대출 중심으로 운영된다.
승인 문턱이 낮은 편이지만, 대신 금리가 저축은행보다 1~2% 높은 경우가 많다.
DSR 비율이 40%를 넘으면 대부분 추가 대출이 불가능하다.
DSR 규제 속 승인률 높이는 전략
DSR 규제가 강화된 지금, 승인률을 높이려면 단순히 “신청”만 해서는 어렵다.
승인 과정에서 금융사는 차주의 소득 안정성, 신용 점수, 부채 상황을 종합적으로 본다.
따라서 다음 전략을 실천하면 승인 가능성을 높일 수 있다.
1) 불필요한 대출 정리
기존 소액대출이나 카드론이 많다면 DSR 산정에 불리하다.한두 건이라도 상환 후 신청하면 DSR이 개선되어 승인 확률이 올라간다.
2) 소득 증빙 강화
급여소득자는 원천징수영수증과 급여통장 내역, 프리랜서는 소득금액증명원과 세금 신고 자료를 확보하는 게 중요하다.소득 증빙이 명확할수록 DSR 계산에서 긍정적으로 작용한다.
3) 신용점수 관리
신용카드 사용률을 30% 이하로 낮추고, 현금서비스 사용을 줄이면 신용점수가 개선된다.짧게는 1~2개월 관리만으로도 신용점수 10~20점 상승 효과가 생겨 심사에 유리하다.
4) 분산 신청 피하기
동시에 여러 금융사에 본심사를 넣으면 신용점수 하락으로 이어질 수 있다.비교는 가조회로만 진행하고, 실제 본심사는 한두 곳으로 집중하는 게 좋다.
실제 사례
상담 과정에서 만난 실제 사례를 2가지 공유한다.
사례 1: 직장인, 연소득 4천만 원, 신용점수 690점
카드론 500만 원 보유로 DSR이 45%였으나, 카드론을 상환 후 DSR을 38%로 낮췄다.그 결과 저축은행에서 2천만 원 한도를 10% 금리로 승인받았다.
사례 2: 프리랜서, 연소득 3천2백만 원, 신용점수 640점
처음에는 소득 증빙 부족으로 거절되었으나, 소득금액증명원과 거래내역을 제출한 후 캐피탈사에서 1천2백만 원을 승인받았다.소득 증빙 준비 여부가 승인 성패를 갈랐다.
승인 준비 체크리스트
중금리대출 신청 전 반드시 다음 항목을 점검해야 한다.
- 최근 6개월 연체 이력 없는지 확인
- DSR 40% 이내로 유지
- 카드 사용률 30% 이하
- 소득 증빙 서류 완비
- 불필요한 소액대출 상환
- 가조회로만 비교 후 본심사 최소화
최종 정리
2025년 현재, DSR 규제는 제2금융권에도 동일하게 적용된다.
따라서 중금리대출을 계획하는 사람이라면 단순히 금리만 볼 것이 아니라, 자신의 소득 대비 원리금 상환 가능성을 먼저 확인해야 한다.
DSR 40%를 초과하면 승인 자체가 어렵고, 초과하지 않더라도 불필요한 소액대출이 많으면 한도가 크게 줄어든다.
즉, 대출 승인 여부는 ‘DSR 관리’와 ‘소득 증빙 준비’에 달려 있다.
FAQ: 자주 묻는 질문
Q1. DSR 규제 때문에 중금리대출이 아예 불가능한가요?
아예 불가능하지는 않다.다만 DSR 40%를 초과하면 신규 대출이 제한되므로, 기존 대출을 줄여야 한다.
Q2. 프리랜서도 DSR 심사를 통과할 수 있나요?
가능하다.소득금액증명원, 세금 신고 자료, 입금 내역 등 객관적 자료가 있다면 충분히 승인될 수 있다.
Q3. 카드론도 DSR에 포함되나요?
그렇다.카드론, 현금서비스, 자동차 할부까지 모두 DSR 계산에 포함된다.
Q4. 승인률을 높이는 가장 빠른 방법은?
불필요한 소액대출 정리와 카드 사용률 30% 이하 유지다.이 두 가지만 지켜도 DSR과 신용점수가 동시에 개선된다.