전세대출을 안전하게 받으려면 보증과 대출을 함께 보는 게 핵심입니다.
아래 글은 HUG의 전세보증금반환보증(임차인용)과 전세금안심대출보증(대출 보증)을 중심으로, 대상·한도·신청기한·절차·허용 주택 유형을 한 번에 정리한 실무 가이드입니다.
제도 개요
전세보증금반환보증은 계약 종료 시 집주인이 보증금을 못 돌려줄 때 HUG가 대신 지급해 주는 보증입니다.
전세금안심대출보증은 은행이 임차인에게 전세자금을 빌려줄 때 HUG가 ‘대출에 대한 보증’을 제공하는 상품입니다.
둘을 함께 사용하면 보증금 안전성과 대출 승인 가능성이 모두 높아집니다.
자격조건
- 사람: 무주택 세입자 중심(청년·신혼·일반 모두 가능, 은행/상품별 세부 소득 요건 상이)
- 주택: 아파트, 연립·다세대, 단독·다가구, 주거용 오피스텔 등 주거용으로 확인되는 주택
- 계약: 통상 계약기간 1년 이상, 보증금의 5% 이상 지급, 전입신고+확정일자 가능해야 함
허용 주택 유형 팁: 오피스텔은 ‘주거용’이어야 하며(업무용 표기 시 어려움), 다가구·다중은 호실 명시·독립성, 선순위 보증금/채권 조건을 함께 봅니다.
한도와 핵심 수치
- 전세보증금반환보증(임차인): 보증 대상 전세보증금은 수도권 7억 원, 그 외 지역 5억 원 이하 범위
- 전세금안심대출보증(대출): 전세보증금의 80% 이내 보증(청년·신혼·특정 요건 최대 90%)
- 안전성 요건: 전세보증금 + 선순위 채권 ≤ 주택가격 × 90%(담보인정비율)
보증료 계산 공식: 보증료 = 보증금액 × 보증료율 × (기간/365).
예시(2년 계약, 보증금액 8천만 원, 예시 보증료율 0.115%): 80,000,000 × 0.00115 × 730/365 = 184,000원(연 단위 합산 2년치 184,000원).
보증료율은 전세가율·주택유형·부채비율·우대조건에 따라 달라집니다.
예시(2년 계약, 보증금액 8천만 원, 예시 보증료율 0.115%): 80,000,000 × 0.00115 × 730/365 = 184,000원(연 단위 합산 2년치 184,000원).
보증료율은 전세가율·주택유형·부채비율·우대조건에 따라 달라집니다.
신청기간과 절차
신규, 갱신 계약 모두 보통 계약기간의 절반이 지나기 전에 신청을 완료하는 것을 권장합니다.
실무 흐름은 다음과 같습니다.
- 은행에서 전세대출 사전조회(대상·한도·금리) 및 보증 필요 여부 확인
- 전입·확정일자 가능 확인, 계약서·등기·건축물대장 등 서류 준비
- HUG 전세보증(반환보증 또는 대출보증) 신청 → 보증 심사
- 보증 승인 후 대출 실행(은행) → 잔금일 집주인 계좌로 집행
지연·반려 빈출 사유: 주소 불일치(등기부/건축물대장/계약서), 선순위채권 과다, 위반건축물, 전입·확정일자 미비, 임차보증금/집값 산정 오류.
주택 유형 허용 범위
- 오피스텔: 주거용 표기·전입/확정일자 가능 시 보증/대출 가능성 높음
- 다가구: 호실 명시, 독립성, 선순위 보증금/채권 조건 충족 시 가능
- 다중주택: 일부 제한적 허용(전입·확정일자 가능 등 요건 충족 필요)
보증/대출 한 장 비교표
| 구분 | 주요 대상/주택 | 보증/대출 한도(대표) | 신청기한/핵심 조건 | 메모 |
|---|---|---|---|---|
| HUG 전세보증금반환보증(임차인) | 무주택 임차인, 아파트/연립·다세대/다가구/주거용 오피스텔 등 | 수도권 7억, 기타 5억 이하 전세 | 계약 1/2 경과 전 신청 권장, 전입·확정일자 | 반환 미이행 시 HUG가 지급 |
| HUG 전세금안심대출보증(대출) | 전세자금대출 이용 임차인 | 전세보증금의 80% (청년·신혼 등 90%) | 선순위채권+전세금 ≤ 집값×90% | 은행 대출과 연계 |
| HF 전세지킴보증(반환보증) | 무주택 임차인(일반/특례) | 일반 7억/5억, 특례 10억(지역무관) | 계약 1/2 경과 전 신청 권장 | 지자체 보증료 지원 연계 가능 |
| SGI 전세금보장신용보험 | 임차인(소득 제한 완화) | 기관 내부 기준에 따름 | 서류·평가 기준 상이 | 취급 편의성 강점 |
자주 묻는 질문(Q&A)
Q1. HUG 보증 없이 전세대출만 받을 수 있나요?
A. 일부 케이스는 가능하지만, 다수 은행은 보증 연계를 선호해 승인·한도 측면에서 보증 가입이 유리합니다.
Q2. 보증료는 어떻게 계산하나요?
A. 보증료=보증금액×보증료율×기간/365. 보증료율은 전세가율·유형·우대조건에 따라 다릅니다(아래 예시 참고).
Q3. 오피스텔·다가구·다중주택도 가능한가요?
A. 주거용으로 확인되고 전입·확정일자가 가능하면 대체로 가능하나, 선순위채권/보증 한도 요건을 함께 봅니다.
Q4. 신청 타이밍은 언제가 좋나요?
A. 잔금일 맞춰 심사가 밀리지 않도록 계약기간의 절반 이전에 신청을 끝내는 흐름이 안전합니다.